农商银行作为我国农村金融市场的重要参与者，其存款利率与贷款利率的差异对于农村经济的发展具有重要意义。本文将从农商银行存款利率与贷款利率差异的定义、原因、影响以及政策建议等方面进行探究。

　　一、农商银行存款利率与贷款利率差异的定义

　　存款利率与贷款利率差异，是指农商银行在吸收存款和发放贷款过程中，所设定的利率之间的差额。这种差额通常表现为存款利率低于贷款利率，其目的是为了保障银行的盈利能力，同时兼顾储户和借款人的利益。

　　二、农商银行存款利率与贷款利率差异的原因

　　1. 资金成本：农商银行在吸收存款时，需要支付一定的利息给储户，这部分利息即为资金成本。而发放贷款时，银行需要向借款人收取利息，以弥补资金成本并获取利润。因此，存款利率与贷款利率之间的差异，首先源于资金成本。

　　2. 风险溢价：贷款业务相较于存款业务，面临的风险较大。为了覆盖潜在的风险损失，银行会在贷款利率中增加风险溢价。这也是存款利率与贷款利率差异的一个重要原因。

　　3. 盈利需求：银行作为盈利机构，需要通过贷款业务获取利润。在存款利率相对稳定的情况下，提高贷款利率是银行增加盈利的有效手段。

　　4. 政策调控：我国货币政策对农商银行的存款利率和贷款利率都有一定程度的调控作用。在政策调控的影响下，存款利率与贷款利率的差异也会发生变化。

　　三、农商银行存款利率与贷款利率差异的影响

　　1. 对储户的影响：存款利率与贷款利率差异较大时，储户存款的收益相对较低，可能会影响储户的存款意愿，进而影响农商银行的存款规模。

　　2. 对借款人的影响：贷款利率较高时，借款人的融资成本增加，可能会降低借款人的贷款需求，影响农村经济的发展。

　　3. 对农商银行的影响：存款利率与贷款利率差异过大，可能会导致农商银行资产收益与负债成本之间的失衡，影响银行的盈利能力和稳健经营。

　　四、政策建议

　　1. 完善利率市场化：推动利率市场化，使农商银行在存款利率和贷款利率的设定上具有更大的自主权，以适应市场需求。

　　2. 加强风险管控：农商银行应加强对贷款业务的风险管控，降低不良贷款率，从而降低贷款利率中的风险溢价。

　　3. 优化货币政策：货币政策应适当调整，以降低存款利率与贷款利率之间的差异，促进农村经济的发展。

　　4. 提高服务能力：农商银行应提高服务能力，降低运营成本，以提高存款利率和降低贷款利率的空间。

　　总之，农商银行存款利率与贷款利率差异是影响农村经济发展的重要因素。通过完善利率市场化、加强风险管控、优化货币政策和提高服务能力等措施，有助于缩小存款利率与贷款利率差异，促进农村经济的稳健发展。